如何更好地运用RRSP进行家庭理财?

 

  RRSP 是一项非常好的家庭理财工具。它不仅是一个退休养老金储蓄计划,同时也是减轻税收负担的一种重要的方法。RRSP的字面意思为注册退休金储蓄计划。它是政府的养老金计划(CPP)的一个补充。每个人只要获得符合RRSP规定的收入(某些收入不包括在内,如资本增值等),根据上年度的个人所得,乘以 18%就可知道当年可认购的额度(如在公司内参加了GROUP RRSP应相应扣减)。此额度可累计使用,某一年认购的RRSP额度,可扣减当年的所得税。如在认购后提出款项,该额度需计入当年的所得一并纳税。所以说,RRSP实际上是一种延税计划。
  RRSP中的累计储蓄额,可安排不类型的投资方向及品种。各类金融机构(如银行、投资公司、保险公司等)都可开立RRSP帐户,投资品种、管理方式及管理费用会有不少差别,建议大家在选择时注意分析、比较。在持有人到达69岁时,RRSP帐户须关闭。按规定,大家到那时可选择提取现金或将其转入RRIF等方案。如提取现金将要立即支付大额税款,故大多数人会选择将RRSP储蓄额转入RRIF,持有人不必马上纳税。根据规定,从70岁起,帐户所有人每年须按比例从RRIF中提款,此款项按当时收入计税。
  一些朋友对RRSP有些误解,有人认为在该计划内的储蓄额,只有到退休后才能提取。实际上,您可随时从帐户中提取款项,只是该项额度需并入当年收入计税。只有在符合有关规定的情况下,提款才可以不需纳税。其中包括:首次购房计划(HBP)、自身学习计划(LLP)等。不过,按HBP、LLP的规定,计划执行人需按比例定期返还其计划的提款。如某年未返还或返还不足,差额部分须计税。
RRSP、RRIF都有不少具体的规定,GROUP RRSP也各不相同,在认购前应了解清楚。此外,设立配偶RRSP(SPOUSAL RRSP)是家庭减税的一种有效方案,特别适合那些夫妻收入差别较大的家庭。人们购买RRSP一个重要目的是为了即时减税,如何能够尽快取得政府的RRSP退税,既不必等到第二年报税后之方法,以及怎样管理RRSP帐户内的投资,取得更理想的回报,建议大家找有关专业人士咨询。


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